Buenas tardes! Escribo el primer post para hablaros sobre los seguros de vida, en una definición rápida podemos definir un seguro de vida como el seguro que cubre los riesgos que afectan a las personas, por tanto tambien podiamos definirlo como un contrato entre dos partes, la persona o sujeto que adquiere el seguro y la entidad aseguradora que se lo proporciona.
Estos seguros son bastante comunes pues se encargan en caso de fallecimiento o accidente de los gastos ocasionados, asi como de entregar una indemnización a los familares de la persona fallecida.
La característica principal de este contrato es indemnizatoria dado que el asegurador se obliga, mediante el cobro de la prima estipulada y dentro de los límites establecidos en la Ley y en el contrato, a satisfacer al beneficiario un capital, una renta u otras prestaciones convenidas, en el caso de muerte o bien de supervivencia del asegurado, o de ambos eventos conjuntamente. Este tipo de seguros puede realizarse a título individual o colectivo, siempre y cuando se seleccione un grupo de personas que estén afectados por el mismo riesgo.
Podemos encontrar varios tipos de seguros de vida:
Seguros para casos de muerte: en estos la obligación del asegurador esta subordinada a la muerte del asegurado; dentro de este tipo podemos incluir dos subtipos:
1) Seguro de vida entera en el que el asegurador se obliga a satisfacer al fallecimiento del asegurado en cualquier época.
2) Seguro temporal en la que la obligación de pagar la indemnización por el asegurador solo surge cuando el asegurado fallece dentro de un determinado período.
Seguros para caso de vida o supervivencia: aquí la obligación del asegurador está subordinada a la supervivencia del asegurado a una determinada edad o fecha. Podemos encontrar nuevamente dos subtipos:
1) Seguro de capital diferido: cuando el asegurador se obliga, sencillamente, a pagar determinada suma si el asegurado está vivo en una cierta fecha.
2) Seguro de renta: cuando el asegurador se obliga a pagar una renta en vez de un capital.
Seguros mixtos: combinan los seguros para caso de muerte o para caso de supervivencia. A su vez pueden ser:
1) Seguro mixto ordinario aqui el asegurador se obliga a pagar tanto si muere el asegurado o sobrevive a una determinada fecha.
2) Seguro a término fijo: en este último tipo el asegurador se obliga a pagar un capital a una fecha determinada, sea al propio asegurado, si entonces viviera, sea al beneficiario designado, pero cesando la obligación de pagar la prima si el asegurado falleciera antes de ese termino.
Estructura contractual del seguro de vida
El seguro de vida no se diferencia en la estructura contractual de cualquier otro contrato de seguros, esta está formada por diferentes elementos:
* Asegurador: como compañía que ofrecerá la contraprestación a cambio de la prima.
* Tomador del seguro: persona que contrata la póliza y asume el pago de la prima.
* Asegurado: Persona que cubre sus riesgos por la póliza.
* Beneficiario: persona que resultará indemnizada con la contraprestación del seguro.
* Prima: Cantidad a pagar por el tomador del seguro a asegurador como contrapartida de la cobertura de riesgos.
Entendemos por prima como aquella cantidad a pagar por el tomador del seguro. La prima del seguro de vida se calcula técnicamente sobre la base de las tablas de mortalidad y se rige por tarifas oficialmen te aprobadas.
La prima generalmente se calcula de manera que en una primera etapa supere la curva del riesgo, para que los excedentes de primas, capitalizados y convenientemente invertidos, permitan compensar en el futuro el defecto de prima que necesariamente se producirá con el aumento de la edad o proximidad del vencimiento del contrato. Los excedentes de primas correspondientes a riesgos futuros, recogidos en el patrimonio de la empresa aseguradora van formando la llamada reserva matemática de cada contrato.
Condiciones de los seguros
Los seguros de vida pueden tener duración determinada o indeterminada en función del riesgo cubierto y pago de la cobertura asegurada. En el caso de seguros de vida con aportaciones periódicas, si a partir del segundo año se suspende el pago de las primas, el contrato de seguro no puede ser revocado, sólo se puede reducir el importe de la prima y las condiciones de rescate del mismo.
Respecto a los seguros de muerte, quedan excluidos únicamente las causas que así estén contempladas en la póliza de seguro. En el caso de muerte dolosa del beneficiario del seguro al tomador del mismo, el patrimonio del seguro se integra dentro del patrimonio del asegurador.
Para el caso de suicidio, como caso más polémico tenemos que saber que la póliza si cubre este fallecimiento salvo pacto en contrario en la póliza de seguro. Se entiende por suicidio la muerte producida voluntaria y conscientemente por el asegurado.
Actualidad
Viendo las caracteristicas principales de los seguros de vida y observando a grandes rasgos lo que ofrecen, parece ser ciertamente tentador obtener uno sin embargo a día de hoy parece que no todo el mundo piensa así, de tal manera que en el año que dejamos atrás, 2010 los ingresos por prima de seguro han caído un 3,8% respecto al ejercicio de 2009 hablando en cifras en 2010 los ingresos por primas de seguro fueron de 57466 millones de euros, frente a los 59783 millones que se alcanzaron en 2009.
Aquí os dejo el link para que leais la noticia entera si quereís.
El campo de los seguros de vida suele ser un oligopolio entre varias empresas que ofrecen varios tipos de seguros, no solo de vida si no para el coche, la vivienda etc...
Por ello necesitan buenas y elaboradas campañas de marketing puesto que lo que más necesitan es una clara diferenciación de la competencia, Maphfre por ejemplo nos presenta esta campaña publicitaria:
Por último y para finalizar este post os dejo un link de asesoramiento de seguros en el que podeís elegir el seguro de vida más adecuado según vuestras necesidades, ya sean edad, cantidad de la prima o lo que quereis que os cubra, la consulta es gratuita y rápida, espero que os sea útil, un saludo y hasta pronto!
http://www.asesorseguros.com/v/seguros-de-vida.php?a=1108&b=seguros%20de%20vida&c=s&d=5192601957&e=**Información extraída de:
http://www.elblogsalmon.com/conceptos-de-economia/que-es-un-seguro-de-vida
http://es.wikipedia.org/wiki/Seguro_de_personas
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